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金融知识普及月专题 | 一周车险知识——那些实用or不实用的附加险(一)

浙江省保险学会 2022-01-11 06:52:25


关于车险的主险和附加险,首先可以了解下官方条款——


我国商业车险条款以行业示范条款为主,公司创新型条款为辅。行业示范条款是由中国保险行业协会组织拟定的、供财产保险公司选择使用的商业车险条款,包括4个主险和11个附加险。

4个主险包括:机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险;

11个附加险包括:玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

其实有车的朋友们对于车损险等主险应该都比较熟悉。附加险为主险附加险,就是在承保了主险后才能承保的险种,不能单独购买。所以,再次强调一下,附加险不能单独购买


商业险主险


1
车辆损失险

车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内给予赔偿的一种汽车商业保险。

车辆损失险的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定,也可以由投保人与保险公司协商确定,但保险金额不能超出保险价值

大冰雹砸车,可赔!

现在新的保险规定中很多天灾等自然灾害都纳入到了理赔范畴中了,所以这种冰雹砸车的事故,保险公司是给予理赔的。

【第一种情况】车辆只上了交强险,这种情况下保险公司是不赔偿车辆自身的损失的,需要车主自行承担所有损失。

【第二种情况】第二种情况也分为2种。

第一种是:车主上了车损险,但是没有购买车损险的不计免赔附加险,这种情况下,保险公司会扣除一部分绝对免赔率的费用,车主还是要承担一小部分费用的。

第二种是:当然就是车主上了不计免赔险,这个时候保险公司会根据实际的车辆损失全额赔付。

注:这里要特殊说明一点,就是玻璃的破损,按照道理来讲,只要不是玻璃单独破损的情况下,都属于车损险的范畴,可是这个没有明确说明,又有玻璃附加险这个东西,所以各家保险公司理赔起来标准也不太一样,个人可以争取一下。

【第三种情况】这种情况比较特殊一些。漫天冰雹自天上来,唯独就砸你玻璃,除了车玻璃被砸坏以外,全车无伤!尤其是天窗玻璃最容易遭到毒手。这种情况下,只有上了玻璃险(玻璃单独破损险)的情况下,保险公司才会给予理赔了,不过这种机率很小。


2
第三者责任险

第三者责任险,是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故中,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。


3
机动车车上人员责任保险

即车上座位险,是即车上人员责任险中的乘客部分,指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故,致使车内乘客人身伤亡,依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险公司会按照保险合同进行赔偿。


4
机动车全车盗抢保险


全车盗抢险,根据各公司的保险条款,是指保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺,,人保条款为60天)没有下落的,由保险人在保险金额内予以赔偿。具体如下:


1.赔偿项目:如果您的车被盗抢超过三个月未找回,保险金额在保险金额内进行赔偿。如果车被盗抢后,在三个月内找回了,但是在此期间车辆损坏或零部件丢失,保险公司负责赔偿修复费用。


2.赔偿额度:每次事故应赔偿损失总金额的80% 。


附加险

01

玻璃单独破碎险

在没有碰撞痕迹的情况下,玻璃单独破碎,由此险赔付。

此险种有国产玻璃、进口玻璃之分。您的车为进口车,建议投保进口玻璃;若车辆已有国产车型,例如奔驰C、马自达CX-5、上一代途观等,这些车型前期以进口车身份试水,后期完全国产化,也可投保国产玻璃;您的车为国产车,那就保不了进口玻璃了,也没必要。国产奔驰C、宝马5系等也有保进口玻璃的,看大家自己的选择啦。

Q1:车窗被砸,包被盗,是否赔付?

赔!但是如果玻璃贴膜了,只能赔玻璃,膜是不赔的。

Q2:天窗破裂,是否赔付?

赔!但是,天窗属于车损险内、车损险内、车损险内,不属于玻璃单独破碎险。包括后视镜玻璃,车灯玻璃均不属于玻璃单独破碎险。

02

车身划痕损失险

无明显碰撞痕迹的车身划痕,由保险公司赔付。

划痕险无疑是附加险大热门,很多车主为新车投保。需要注意的是,车漆老化、腐蚀属于责任免除,不能赔付。划痕险同样实行绝对免赔,免赔率一般为15%。保额在投保时详询投保保险公司,保额为累计保额,计算方式可参考第三者责任险。

为了防范道德风险,保险公司一般会限制投保年数,具体能保几年,依然详询保险公司。那么,什么是道德风险?就是有人觉着,车开了3年了,漆面也没有光泽了,正好过几个月要卖车,不如我自己划划,喷的闪亮亮骗骗小白,卖个好价钱这种了。

Q1:开车前发现车辆让别人蹭了,只有几道刮痕,没漏底漆,是否赔付?

赔!但此情况属于车损险内!!!并不属于划痕险范围,划痕险说白了就是让别人用石头、刀子、钥匙给划了。

不过虽然是热门,到底投保是否合算呢?我们来算一笔账:

假设投保金额为2000元,保费400元。

若车辆被划,通过保险公司理赔,首先获得的赔偿是2000*85%=1700;1700-400(保费)=1300(实际到手赔偿)

既然保险公司赔了,那肯定算出险,影响接下来3年保费,假设依次为300、200、100;1300-600(3年保费合计上涨)=700。

以上假设是在您赔了2000的情况下。若只是理赔一个400左右的车门,那么是否合算就一目了然了。

03

无法找到第三方特约险

车辆被撞,找不到肇事方,由此险100%赔付。

既然碰撞属于车损险,那么在无法找到第三方的情况下,保险公司实行30%的绝对免赔。若保了此险,保险公司100%赔付。因保费低,赔付完全,保的人也越来越多了。

您的车如果常停放在马路上,还是保上的好,毕竟,如果你自己没有绝对的证据,肇事方的寻获并不是一件容易的事情。此险也基本等同于无现场赔付。

04

新增加设备损失险

发生事故后,车上新增设备受损,由此险赔付。

那么都有哪些可以附加的新设备呢?常见的有车载电视、音响、车辆包围、轮毂等。但是能不能保上,需要具体咨询您所在地保险公司。这应该应该是在车损险项下最不常用的险种了。


如果文字看起来比较难以理解,也可以参照下面的小视频来偷懒~

这些附加险实用or不实用,都是要根据大家的需求来判断,并没有绝对的标准。明天的“一周车险知识”,我们将重点介绍“不计免赔率险”,它很重要!!!



百家号/来源

学会君/编辑整理



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