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每天5分钟,学习保险小知识之“重疾险保额最重要!”

2022-04-06 09:58:50

前几天我把自己的某华保险的保单给退了,重疾险,21万保额,年缴费7600元

退保的主要原因有两个:

第一,购买的时候还是该公司的代理人,为了转正而做的自保件,听了公司的宣称,真心认为这款产品是市面上最好的,最后脸被打的好痛啊(也不是宣称说谎,而是讲话讲一半)。

第二,只有21万保额(赔个毛线的重疾7次,21万一次都抗不过去),不管作为收入补偿还是后期康复费用都太少了。重疾你要先保证第一次发生的时候有足额的金钱来做支持,否则赔再多次都没意义。

那么保额怎么确认呢,其实很简单,掌握以下的原则就行了。

收入补偿

保额是你年总收入的5-10倍那么这个数是怎么来的呢?

按照的是重疾保险赔付的大头-癌症(占理赔70%之多)的治疗周期

在医学上,癌症治疗有个5年生存期的说法,如果癌症在5年内不复发不转移,那么我们可以说这个人命基本上就保住了。

而在这5年时间里患者是没法工作的,你要是家庭赚钱主力,想想看吧,爸爸5年不工作,还要不停的花钱治病,家里的各种开销还不能停,日子过的艰辛是肯定的。但是有了这一下子5-10年的收入补偿,是不是生活会好过很多!

治疗费用

因为我们国家医疗制度的关系,并不是什么费用都可以用医保和商业医疗险报销的(不走医保流程的中高端医疗险不存在这个问题)。

随便举几个例子:

1.冠状动脉介入手术需要安放支架,一般一次需要安放好几个,国产支架5000-10000元,不过涂层不太好,有可能要7-8年后更换;进口的可以使用终身,不过需要2万元一个,如果使用进口的,光这近10万的支架费,医保和普通医疗险就不一定能报掉。

2.脑中风后遗症的康复治疗,什么电针康复法,功能训练等医保和普通医疗险都不给报销,好一点的康复中心每月的收费都是以万计的。

3.癌症靶向药,医院有时候有时候没有,长期吃的话费用非常昂贵,比如肺癌的一般需要80来万,乳腺癌需要150万。

4.肝脏移植手术,手术费需要40万,移植用肝脏要60万,移植用的肝脏医保和普通医疗险都不报销。

人总是希望在生大病之后能恢复健康,最起码要能正常生活。现在医疗水平其实很发达,治不好并不是因为没办法,而是因为缺钱,普通人离成功康复可能就是差那么个50-100万

损失补偿

有些人会说,生重病了,我有存款,我卖房子!

当然这种操作土豪无所谓,但是对于一般的普通家庭来说,用光存款,卖掉房子意味这什么呢。全家好几代人的几十年的奋斗都化为乌有,自己的孩子以后还要从零开始

如果我们有足额的重疾险,我们大可以房子抵押来治病,然后用保险的理赔款来还贷款,把家里的存款和固定资产都保住。

国家经常说的“保险让生活不会被意外和疾病所改变”,讲的就是这个意思。

国家其实做事还是很有套路的,前十年大力发展房地产,跟着走的一波人发了财,买了房子的人资产得到了大大的升值。

接下来力推商业保险,就是让那些已经拥有资产升值的人能够保住自己的财产,想要像欧美一样,制造一批稳定的中间阶层!

保额和保费

很多人一定在想,几十万,上百万的保单啊,保费一定非常贵,普通人怎么承受的起。

首先我们来说说保费应该控制在什么范围,购买保险的总费用应该控制在年总收入 10%-20%之间,年盈余的30%左右,这一个控制范围,基本可以保证你不会因为购买保险而造成很大的财政压力,从而大幅降低生活品质。

至于保费和保额的关系,其实保险并没有我们想的那么贵,之所以这样是因为我们接触的信息太少,无从选择而已。

(以30岁男人为例):

市面上最贵的返还重疾50万保额需要26000多元;

而最便宜的50万保额只需要9000多元;

如果考虑纯重疾,这个费用可以下降到6000多元;

要是定期的话,只要3500多元,3000多也就一个车险的费用了;

还嫌贵来点一年期的也可以,千把块钱的事情。

总结

上面我说退了某华的保单,但是我并不是不需要购买保险,我只是按照自己的思路重新做了保险计划,重疾险额度50万,保费8300元。

至少在最近几年,这个额度算蛮适合我,过几年如果嫌额度不足了,也还可以再加保

至于怎么找到这些性价比较高的产品,在常熟地区的话,依靠代理人是很难实现的,你需要找拥有更多产品和签约公司的经纪人来帮你办这事。

大家都知道买东西要货比三家,保险产品也是一样的道理!

欢迎有需求的朋友联系我们。

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