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健康大讲堂延伸丨健康“加分题”,此文为你做解读!

2022-06-24 11:53:49

“健康好比数字1,事业、家庭、地位、钱财都是0;有了1,后面的0越多越富有。反之,则一切皆无。”这是香港著名财经作家梁凤仪对于健康这一人生要素的经典阐述。



健康是人生中一个大写的“1”。但在快节奏的生活中,健康面临的威胁非常多,环境污染日渐严重、工作压力日趋加大、食品安全日愈沉重……当各种疑难病症接踵而至时,健康保障成为了一个必须正视的“全民课题”,以重疾险、报销型医疗险为代表的健康险也已随之成为了国内保费规模增速最高的险种。

 

可以说,合理的健康保障规划可以成为社保的有效补充,大幅减轻个人或家庭的大额医疗支出负担。不过,健康险的选购也有不少门道,大家在配置这项保险规划的“标配产品”时,也需要注意掌握以下几大要点。



理清健康险的主要分类

在商业保险中,能为消费者医疗开支提供补偿的健康险主要包括重大疾病保险、报销型医疗保险及津贴型医疗保险三类险种:


  • 重大疾病保险:以包括癌症在内的多项高发重大疾病为给付条件的医疗保险,被保险人如确诊罹患保险条款中列出的对应病症,无论是否发生医疗费用,保险公司均一次性给付约定数额的保险金。

  • 报销型医疗保险:以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,根据被保险人实际发生的医疗费用按合同约定比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险。

  • 津贴型医疗保险:当被保险人因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时,由保险公司提供补偿的收入保障保险。无论实际治疗花多少钱,保险公司都按照合同规定的补贴标准予以补偿,通常是以住院医疗保险的附加险而出现。



 按需理性配置

对于不同的个人或家庭来说,一家人有老有小,有男有女,需求不同偏好各异,因此也没有必要一味追求“大而全”,将所有的健康险产品“一网打尽”。在具体的规划配置上,应该理性分析自身的状况和需求,做到有的放矢,这样才能有效转嫁风险。在通常情况下,消费者可以参照以下三个步骤进行合理规划:


  • 首先可在保险专业人员的协助下了解自己已经拥有的健康保障状况,分析自己健康风险的缺口,选择对应的险种组合,将核心风险优先转嫁给保险公司。

  • 分析自己的财务状况,根据财务能力、社保和预算情况确定适当的保费及保额。如果没有社会医疗保障或对健康保障要求较高,可酌情适当提升比例。健康险保费支出比例该占收入的多少?可咨询专业的工作人员,根据您的具体情况给出建议值作为参考。

  • 注意具体产品的实用性,无需一味追求“大而全”。在投保前除重点关注产品的保障范围、保费以及保额,还应注意了解和比较各产品对应的免赔额、等待期、除外责任等细节条款。


注意观察期及免赔额

“观察期”及“免赔额”是投保健康险时需要特别注意的两大关键术语。其中,“观察期”是指在被保险人在首次投保健康险时,从合同生效日算起的一段时间内,被保险人患病所发生的费用,保险公司不予赔付的约定。从观察期的时限来看,在普通住院类医疗保险中,观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中,观察期一般为90天、180天、一年。


“免赔额”则是指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。在通常情况下,免赔额即起赔线越低,保额的给付上限越高,被保险人所能获得的经济补偿就可能越多。

 

在选择具体保险产品时,投保人可在同等条件下优先选择观察期短、免赔额低、续保条件相对宽松的产品。



科学投保宜早不宜迟

健康险的承保年龄通常为60天-60岁,部分健康险的投保年龄上限为55岁。在选购健康险时,建议大家要遵循“宜早不宜迟”的原则。一方面,早买健康险不会碰触到投保年龄上限,保费会相对更为便宜,核保也较为容易通过;另一方面,不少疾病都出现了发病年轻化的趋势,年轻人群罹患重大疾病的概率也在逐年提升,越早购买健康险就可越早获得相应保障。


如实健康告知很重要

所谓“如实告知”,是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险公司的一项保险法律原则,指投保人的陈述应当全面、真实、客观,不得隐瞒或故意不回答,也不得编造虚假情况用来欺骗保险公司,否则保险公司有权拒绝理赔。在健康险中,如实告知主要是指健康告知,投保人在通常情况下需遵循以下两个原则进行告知反馈:


  • 诚信原则:投保人在购买保险时,对于保险公司在投保单中所询问的事项,尤其是实质性重要事实,应本着诚实守信的原则逐项如实诚信填写,向保险公司真实反映被保险人的身体健康状况。

  • 询问告知原则:投保时投保人应根据事实对投保书中询问的内容进行告知。举例而言,当投保健康险时,一般保单上都会详细列出“健康告知”询问内容,投保人需要根据实际情况进行回答。

    需要特别指出的是,即使被保险人本身已经患有一些疾病,或者曾经患过一些疾病,投保人只要如实填写健康告知书上的各类书面询问,也不一定会被保险公司拒保,反而是对投保方将来获取正常理赔的一个有力保障。反之,如隐瞒一些重要事实,即便以较低的保费购入保险,最后反而很可能在出险后遭遇拒赔。



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