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三口之家,怎样配置保险更科学?

爱保圈 2022-01-15 11:44:12

很多人是在组建家庭,尤其是有了孩子之后,才开始真正体会到生活的艰辛和无奈的。


年轻为事业打拼的时候,虽然也吃过苦头、栽过跟头,但大家基本上还是凭借着一腔孤勇,在与生活的种种变故抗衡。但组建了家庭,尤其是孩子降生之后,生活就不再是一人吃饱全家不饿,而是只有全家都好,自己才有可能好。一个人工作有点动荡、身体有些异样,都足以影响到整个家庭生活的走向。孩子的吃穿用度,父母的赡养费用,家里大大小小的开销,还有房贷车贷,这些和钱挂钩的事,也都像一块块大石头一样,每天沉甸甸地压在胸口上。不像工作不喜欢还可以换,家庭这份责任没法推卸,只能硬扛。



很多人也是从这个时候开始,意识到不能再像以前那样随便,开始认真思考保险这件事。美好生活如何护航?家庭重担如何减压?这些以前从来不思考的大课题,也成为了大家最迫切想要解决的问题。


三口之家,其实是个很值得探讨的样本。告别了二人世界的甜蜜,迎来新生命的家庭,生活一般趋于安稳,但孩子给家庭带来欢乐的同时,也让初为人父人母的年轻夫妇不安感急剧增加。由于担心孩子的成长和未来,希望给孩子配置保障,进而延伸到“如果自己发生不测,那么孩子的生活将无人照顾”,从而也考虑为自己配置保障。很多家长都是这样,为自己配置保障的初衷,并不是真的担心自己,而是害怕拖累孩子。


但不管怎么说,这个时候他们的保险需求是迫切而且明确的,而且一般这个阶段的家庭,也拥有一定的经济基础去为自己配置一份相对完善的保障计划。




?  那么问题来了,三口之家配置保险,需要注意些什么呢?


保险作为一种特殊的产品,是通过高杠杠来转移风险,以确保在意外、疾病等风险发生时,一个个体或者家庭不至于因为经济重创,而无法正常运转。所以投保时,保额的选择就显得十分重要,因为保额太少,无法起到保障的作用;而保额太多,又会造成较大的经济负担。


三口之家配置保险,保额一般要根据自身家庭经济情况来定。通常情况下,一年购买保险的费用占家庭年收入5%-10%都是可以接受的,比如一个家庭年收入40万,那么保费可以控制在2-4万之间。当然这只是个建议值,每个家庭的时机情况不同,需求各异,在保额选择上也应该具体情况具体分析。正常来讲,保费最好不要超过家庭年收入的20%。


另外保险配置也是个持续变化的过程,随着家庭结构、收支情况、负债情况和承担责任等因素的变化,应该对保额和险种做相应的增减调整,而不是一套计划用到老。



对于三口之家而言,一套完善的保障计划,正常需要寿险、意外险、重疾险和医疗险几个险种。下面结合一个现实案例,来看看这几个险种究竟应该怎么配置。


假设一对夫妻年龄都是30岁,丈夫的年收入为30万元,妻子的年收入为15万元,家庭负债包括房贷100万,无车贷。

孩子3岁,独立前所需费用预计是65万。

该家庭的责任主要是房贷、子女抚养费,一共165万。


1、寿险

如果夫妻发生不测,那165万将面临无人承担或者部分无人承担的风险。保身故的主要有两种保险,一种是寿险,一种是意外险。但因为意外定义比较严格,高原反应、猝死等特殊情况引发的死亡不在保障范围内,因此防范身故风险还是要依靠寿险。


对于家庭顶梁柱而言,寿险的意义重大。寿险留下来的保障金,可以帮助自己兑现生前没有对家人履行的承诺,延续自己对家人的责任和义务,能够在最坏的情况发生时,一定程度上缓解家人的经济压力。


寿险的保额可根据夫妻收入比例进行配置,例子中夫妻收入比例为2:1,要负担的经济费用是165万,那么两人的寿险额度就可以按110万和55万来分配。孩子不是家庭经济收入的来源,可以不用配置寿险。



2、重疾险

重疾险的保额要至少覆盖3-5年的家庭收入,主要用于术后恢复及恢复期的经济损失。如果没有配置医疗险,保额还要更高一点,把疾病治疗费用涵盖在内。按照3年计算,例子中夫妻双方的重疾险保额分别需要90万和45万。



孩子年龄虽小,但如果罹患重疾,也需要花费不少的费用。孩子的重疾险额度可以控制在30-50万之间。目前市场上也有一些针对儿童高发特定病症的保险,如少儿白血病保险,也可以选择这类产品进行补充。


3、医疗险

医疗险搭配重疾险,能够给家庭构建一个较为完善的构建抵御疾病风险的屏障。与重疾险不同的是,医疗险只赔付实际发生的医疗费用,如果不治疗不能够获得赔付。但目前大多数医疗险的报销额度都可以达到百万,并且保费也就几百块,不会给家庭带来太大的经济压力。



在购买时,可以多注意“免赔额”、“报销范围”、“报销比例”和“续保情况”等因素,结合实际情况进行选择。 


4、意外险

意外险是商业保险中最便宜、也是杠杆最高的一个品种。一般几十元就能买到数十万的保额,性价比比较高。相比孩子和老人,年轻夫妇突发意外的概率较小,意外险主要是起一个补充辅助的作用,各自保额保到50万也就差不多了。


孩子天性好动,又缺乏自我保护意识,很容易发生烫伤、摔伤、磕磕碰碰等突发意外,因此意外险必不可少。但需要注意的是,:对于被保险人不满10周岁的,死亡给付保险金总和不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,死亡给付保险金总和不得超过人民币50万元。



所以在购买意外险时,比起身故伤残保额,家长应该更注意意外医疗的保障,如免赔额、报销比例等等。另外,还应该多关注具体条款,如是否遗漏烧伤、烫伤、气管异物、猫狗咬伤等常规保障,意外医疗部分是否限制社保用药等。


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