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从康乐一生C款升级款看附加投保人豁免的含义、意义和适用场景

保二嫂 2021-01-09 14:45:44

喜大普奔。今天,网红重疾险,复星联合康乐一生C款升级款千呼万唤shi始驶出来,终于驶上了线了。



然而在观察投保的时候,我发现了“投保(人)豁免”这几个字。之前投保的时候,我也见过,然而大部分时候都无知高傲地无视了。这次引起我的重视,是因为它的投保人豁免,和之前遇到过的,有点不一样。


所以我的问题来了——


大家在投保的时候,看到过“附加投保人豁免”吗?你选了吗?当时咋想的?


莫紧张。听我说。

1

含义


有点点绕。投保人豁免:


1. 通常是某主险的附加险条款。

看名字也很容易理解,投保人豁免,得先有主险的投保人。既然是豁免主险的投保人,就意味着此附加险的被保人就是主险的投保人。


2. 意思是投保人一旦出险,剩余所有应交保费免交,主险合同仍有效。

豁免 = 剩余所有应交,都免交,视为已交。


3. 适用于保单的投、被保人不是同一个人的情况。

目前很多重疾险自带被保险人豁免。如果是同一人,豁免两次,请告诉我意义在哪里。

2

意义

从投保流程上讲,投保人豁免,意味着该投保人需要根据投保询问如实健康告知并被核保。等于又投了一份保险,当然需要走健康告知和核保流程。核保或许更严。嗯啊残忍。


从保额来说,投保人豁免是有风险保额的,往往计入投保人寿险、重疾、意外等风险保额,若总和过高,超过免体检额,则须走体检核保流程。即:


主险附加投保人豁免的场景——

总风险保额 = 主险保额 + 附加投保人豁免风险保额 ≤ 免体检保额


风险保额、免体检额规定、投保人豁免的风险保额的计算公式等,各家保险公司有所差别,不同业务时期也有差别。


投保人豁免的风险保额计算公式为例,它可以是:

1)= 主险保费*(主险缴费年限-1)*0.5;

2)=(主险保费+附加险保费)*(主险缴费年限-1)

......


总之,投保人豁免的风险保额,可能以各种算法占用总的风险保额。本来可以免体检的客户,可能因为选了投保人豁免,导致不得不将主险保额压低,或者必须走体检流程。有一种保额买不到位不够爽快的感觉不说,还增添了麻烦。(注:“免体检”的两个前提:所投保额小于免体检保额,且,健康告知无异常。如果健康告知异常,可能还是会被要求体检。想要走免体检流程的客户,注意平衡上述几项的保额。)所以,投保时须沟通清楚。可以通过多家投保的方法来平衡。


现在回到复星联合康乐一生C款升级款。它的投保人豁免的特别之处,在于,不占用风险保额。也就是说,即便选了投保人豁免,也不必有上述烦恼和担心。完美。

3

场景


投保人豁免常用的场景,一个是父母给未成年子女投保。比如我给丸子投,想的是万一哪天我病重或者挂了,无力续费,丸子不必担心保费且保单利益还在。这是一件让人安心和放心的事情。 


另外一个,是夫妻互投的场景。一样的道理。一方出险,豁免两张保单的剩余未交保费。豁免效益最大化的意思。 

4

结语


写这篇推的过程中,我也想了很久。选或不选投保人豁免,究竟是在纠结什么。其实说到底无非是在纠结,究竟是以牺牲一点主险保额换取出险时为家人豁免保费,还是反之先攒钱为自己增加保额,增加战胜风险的机会,以便更好地陪伴家人。又或者,两个都需要又可以兼顾。


投保人豁免这件事,有的公司有些产品,缴费期内可以申请附加;有的公司要求必须在投保的同时附加,过期不候。 


所以,像嫂一样的投保大户们,下次投保,要想清,要稳。


-·-·-·-·-·-·-·-·一根强势的分割线·-·-·-·-·-·-·-·-


最后的最后,复星联合康乐一生C款升级款,除了投保人豁免这项优势之外,还有其轻症3次给付每次给付30%*基本保额且无间隔期要求,以及可以在线智能核保,支持30年缴费等优势。之前写过在这里>>>。亮点明显。 附上产品链接,大家自己去看。




今天放了一发彩蛋在题头。请自由地发送答案。


周三愉快。

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