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何为健康险?还原商业健康险的前世今生

外交及外国驻京机构保险代理处 2020-02-13 09:29:38

虽然国家和地方政府多次公开表明,建议个人购买商业健康险应对重大疾病保障等问题,然而国内商业健康险覆盖率仅有10%。如何让更多的人认识健康险,健康险还有多长的路要走呢?

  最近,多家保险公司陆续策划了一个营销活动:安排客户去影院看《我不是药神》。据保险从业者刘文介绍,最近同业都在免费给客户送《我不是药神》的电影票,观影后,再组织一个说明会,鼓励大家买健康医疗险。

  保险业者表示,近期《我不是药神》的上映激发了人们的焦虑,保险行业销售量因此暴涨,迎来一股热潮。事实上,近年来,随着老龄化程度的加快,医疗健康需求正呈飞速发展。社会基本医疗保险的全面覆盖已从很大程度上为患者减轻了经济负担,然而遭遇重大疾病时,商业医疗保险正在成为大众寻求帮助与保障的又一途径。

  那么,究竟何为健康险?健康险,指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

商业健康险的前世今生

  事实上,2009年中国的“新医改”是中国商业健康险发展的分水岭。2009年之前,中国商业健康险总体上市场狭小、产品单一、规模小、专业化程度不高。随着中国医改的推进,基本医疗保障制度不断完善,由此带动了2009—2016年间商业健康保险市场的发展,基本实现了“补充医疗保障”的功能。2016年起,中国商业健康险的“新普惠”功能不断增强,推出个人税优健康保险、大病保险等创新产品,正逐渐成为建设“健康中国”的“生力军”。

  2012年,国家接连出台了支持医疗经办业务的四部委文件和支持大病保险业务的六部委文件。2013年,国务院出台《关于促进健康服务业发展的若干意见》,提出“积极开发与健康管理等服务相关的商业健康保险产品。为参保人提供健康风险评估、健康风险干预等服务”,将商业健康保险作为健康服务业的重要领域。

  2014年国家出台新“国十条”,将商业健康保险作为社会保障体系的重要支柱,支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。

  从2012年至2016年,商业健康险保费收入连续保持24%以上的增速,2016年底行业实现商业健康保险保费收入4042.5亿元,同比增长67.71%,占人身保险保费的比例从6.95%快速增长至18.18%。

  商业健康险的发展从2016年开始进一步得到深化。一方面向“新普惠”的方向转型,推出个人税优健康保险、进一步发展大病保险、促进“健康保障+健康服务”;另一方面,也短暂地出现了健康险理财化的倾向。

商业健康险谋变

  不仅目前我国健康险保费高速增长,业界对于健康险未来的发展也有较高的预期。  虽然目前市场上的商业健康保险险种己有4000多个,但产品之间雷同程度较高。重大疾病定额给付保险(简称重疾险)的市场份额尤其显著,约占90%左右,而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专业医疗服务保险等的市场占比较小。

  专业健康险公司除保费总体下行以外,净利润方面业内几家保险公司也是喜忧参半,从二季度偿付能力报告看,今年第二季度,平安健康、复星联合健康以及人保健康实现盈利,而其他几家公司却出现了不同程度的亏损。

  未来,健康险将逐步走向以满足个人客户医疗需求为中心,以家庭为单位的服务闭环。在服务生命周期的各个环节,洞察需求、充分互动、建立能力,才能为客户提供有价值的服务。

未来健康险的业务发展趋势将是聚焦客户、专业运营、生态合作、紧跟监管。正如白皮书指出,健康险将逐步走向以满足个人客户医疗需求为中心,以家庭为单位的服务闭环;健康险经营会脱离传统产/寿险业务模式,向生态化、专业化、智能化经营转变;支付方和服务方的高效合作是促进健康险服务闭环形成的关键;商业健康险与政府医保因地制宜有机结合,是实现互利共赢的关键;积极配合政府各部门参与医疗体系改革是深入服务方的重要切入点。

 

 

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