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【环球保险】到底留多少钱给保险才合适?

2022-04-13 12:30:17


保险很重要,大家都知道。

 

但到底该花多少钱买保险,保费预算多少,买多少保额,却没几个人清楚。

 

下面这张标准普尔家庭资产配置图大家肯定不会陌生:

保命的钱要占到20%,日常开销是10%,但对于国内广大家庭来说,10%的短期消费资金其实是不够的。而拿20%的钱来买保险,压力又很大

 

比如一个家庭,年收入20万,各种日常开支、孩子的教育费用及房贷,每月支出1.2万元,那么每年能够结余5.6万元。

 

让这个家庭每年拿出4万元来买保险,压力显然太大。就算是拿出10%,即2万元买保险,压力依然不小。

 

相信在国内,年收入20万的家庭,没几个会每年拿出2万元来买保险的。

 

所以,20%,10%的预算针对国内家庭来说都不是太合理的。

 

那么多少保险预算才合适呢?


其实这个事因人而异,有多大锅下多少米。

 

每个人面对的风险种类、大小不同,为了防范风险付出的保费自然也不一样。

 

比如常年开车,出差的,就比常年坐地铁上下班的人面临的风险要大。

 

再比如老人,就比年轻人患大病的风险高。

 

而且,每个人风险承受能力不同,

 

狭义的说,财富总量决定了个人面对风险的承受力,有钱人当然比穷人承受风险的能力更强。

 

对于一般人来说,我认为拿出10%到15%的结余收入来买保险,比较合适。

 

所谓结余收入,就是家庭每个月的月收入-家庭刚性支出。这样既不会对家庭的现金流造成太大的压力,同时也能够兼顾保额。

 

比如上面年收入20万的家庭,扣除各种开支,每年结余5.6万元,那么他每年拿出5600元到8400元来买保险,是比较合适的。

 

剩下的钱用来投资或消费,压力并不大。


那如果预算不够,该怎么配置保险呢?


给大家列个先后顺序

 

首先,家庭经济支柱:

 

1)意外险

 

意外险保费低、杠杆高,谁都不知道明天和意外哪个先来,而且意外发生,影响往往也是很大的,所以意外险是首要配置的。

 

2)寿险

 

家里有房贷、车贷等负债,强烈建议配置一份寿险,让保额能够匹配还款额。以防家庭支柱不幸去世,家里人不仅要承担失去家人的痛苦,还要扛起巨大的债务压力。

 

3)重疾险

 

重疾高额的医疗费用是一方面,另外在重疾期间,工作无法继续,收入会受到影响,一般重疾除了对应的治疗花销,期间无法工作,而消费甚至更多,所以重疾是每个人必要的。

 

4)商业医疗险

 

现在除了重大疾病,其他疾病的治疗费用也越来越高。而且医保报销也有范围限制,作为重疾险的补充,性价比高的医疗险也值得考虑。

 

其次,老人:

 

老人因为年龄大,超过50岁买重疾产品性价比不高,甚至可能发生倒挂现象,所以配置老年保险顺序应为:意外险,防癌险,医疗险。

 

最后,是孩子,建议配置顺序:意外险,少儿重疾险,医疗险

 

总结来说,保费预算从来没有一个放之四海皆准的公式,还是要具体情况具体分析。


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